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投资P2P怎样快速挑中“小而美”平台

由于P2P行业未规整,平台的跑路现象层出不穷,使得投资者拼了命的挤破头去大平台抢标。常常可以看见大规模的P2P平台一出标就被抢完,手慢的投资人常常错过机会。虽然大平台挺受青睐,但是否只有大平台才有安全保障?那些人数较少的小平台就不靠谱?

其实不然,许多P2P平台“小而美”,却未被广大投资人发掘。有业内人士预测,P2P行业未来会出现几个比较大的平台,其他会有一些非常细分领域的“小而美”的平台。这些平台对某一细分领域非常了解,有相应的资源,这种类型的P2P平台是非常有前途的。国外,尤其是美国,细分领域的P2P平台就特别的多。

“小而美”,顾名思义,“小”是指平台规模不大,但对于待收控制的很严格,“美”是指业务真实,风控体系健全的平台。此类平台的特点是成交量低,满标速度慢。这些“小而美”的平台并非不好,而是他们风险意识较强,不敢盲目扩张,从风控、贷前贷后的流程管理上,都做得很到位。

那么,“小而美”平台具体说来究竟是怎样呢?网贷交流论坛上一位叫“肥猫”的投资人根据自身多年在信贷领域的经验,分享了他对只做本地业务的“小而美”平台的看法。具体如下:

“小而美”平台的特点

首先,这类平台多从线下做起,规模不大,最多不超过50人,但专业化程度非常高,创始人、核心运营人员多有金融工作背景,特别是银行信贷部门工作背景,起码工作了3-5年;法务负责人,有丰富的并购、投资、资产转让、债权债务处理经验,或在法院工作过;核心团队在金融方面非常专业,但互联网方面经验未必很多。

其次,这类平台有比较严格的风控措施。模拟其发标流程可窥得一二。

第一步,进件。对于需要贷款的客户,平台有非常严格的进件标准。比如无实物(车、房、设备或原材料等)抵押不贷、欠别人钱且未还清的不贷、贷款期限长(一年以上)且接受高息(比如4分以上的)的不贷、拿不出六证一卡的不贷(营业执照、组织机构代码证副本、组织机构信用代码证、法人证、开户许可证、税务登记证副本、贷款卡、年审凭条等)等等。

第二步,贷前审核。满足进件标准,接下来就要对借款人的借款用途、还款来源等进行考察,也是风控的核心。借款人第一还款来源,必然是靠自己经营利润还款,抵押只是作为保障。那么能反应企业的经营状况的各种证明,如是否通过ISO9000认证、是否通过信用认证、银行流水等就显得尤为重要,也是必审项目。

上面是明审,除此以为,还有暗审。比如企业说有200名员工,平台会派人在门口盯几天,或是到车棚里数自行车,核对人员具体数量;老板说自己有宝马等豪车,除了调查车辆登记情况,还派人查看是否真的是老板本人使用,使用频率如何等等;最后会派催收团队的负责人实地考察,如果催收团队认为追款难度较大,就算前面考察通过了也不做。

第三步,抵押担保。这类平台一般只做实物抵押,并由担保公司提供连带担保。抵押方面,车辆一般是质押,一旦借款人逾期或者跑路,执行难度和执行的周期都会缩短;房屋一般只做一押,因为二押执行有难度。

关于二押处理,以下面的例子为参考:借款人A有一套房,评估价是100万,还有20万银行贷款没还,如果仅仅和银行打官司,A不还钱,银行可以告我,法院把A的房子拍卖,比如卖了90万,20万还银行,70万还要给A本人;如果是二押,就要减去银行贷款部分,100-20=80万,并按剩余价值的六至七成放贷,最多只能贷56万;并会签一份委托协议,规定如果A不还钱,平台可以替A把欠银行的20万还上,然后平台作为唯一的债权人,把A的房子卖掉抵债。

厂房和设备的抵押、质押相对来说比较复杂,必须有担保公司介入。因为企业以厂房和设备抵押、质押,必须在工商局备案。自然人、平台是不行的,工商局也不给办,必须要担保公司介入,由担保公司在工商局做抵押备案,执行也由担保公司负责。

企业厂房,很多没有产权证,也没有土地使用证,有点像小产权房。如果厂房用地属于农村集体所有,只有一份土地使用协议,30年的使用权,就需要企业拿着和集体签到的土地使用协议,厂房图、和担保公司一起去工商局登记。厂房和设备抵押,利息比较高,起码3-4分起。

在以上三步都处理完毕之后就可以发标了。由于进件、审核、抵押严格,故发标的频率不高,平均每周2-3个标;平台的老用户居多,一周左右就能募集完。

投资的时候可以从平台投资人数、发标频率、借款人提供的证明材料等,来判断他们是真正做事,还是纯忽悠。特别是很多细节:P2P平台进件标准是什么?怎么审核?借款人如果是企业,有没有六证一卡;房押是几押,有没有办他项权证;车押有没有登记证,车是押在平台了,还是装了GPS后车主接着开等等;必须要注重细节,安全系数才能高。

“小而美”平台的判断指标

供选择的大平台多了,而小平台更是数不胜数,那么如何判断一家平台是否属于“小而美”呢?有业内人士提供了以下三个指标供投资人参考:

1、平台新增资产成本比。指低成本下的资产扩张能力,公式为,资产增量/成本增量=比例。该比例越高,代表平台扩张能力越强,弹性越大。有些平台往往一开始大手笔投入广告宣传,人员招聘等,但是业务量却未提高多少,而成本花出去很多,结果后继无力开始裁员,见小规模等。

2、低成本长期限资金占比。指能获取长期低成本资金,表示平台负债端成本较低,投资人较为理性,且信赖平台的品牌和实力。这个指标越低,就代表投资人越信赖这个平台。

3、净息差,风险调整后,并去除营运成本后获得的净息差。该指标越高,代表平台经营风险的能力越强。

上述标准仅是参考的一部分,对平台背景的调查,还包括风控团队,管理人员从业背景,平台三证,ICP备案等其他方面。总的来说,投资理财一定要做到明明白白投资。

来源:网贷之家